Los planes de pensiones como opción a largo plazo

¿Qué es un plan de pensiones?

A menudo se habla de la jubilación como si se tratase de la tierra prometida, una tierra en la que no tendrás que trabajar y donde seguirás disponiendo de dinero. Es una época en la que podrás disfrutar de todas esas actividades de ocio para las que antes no tenías tiempo porque estabas ganándote el sustento y desarrollando tu carrera profesional.

Obviamente, el dinero que disfrutarás entonces no habrá salido de los árboles o aparecido de la nada: la tierra prometida de la jubilación existe en gran parte gracias a los planes de pensiones.

Los primeros planes de pensiones datan del año 1875 y fueron creados por The American Express Company en los Estados Unidos. Básicamente, un plan de pensiones es un programa en el que empleado y empleador añaden dinero a un fondo. Los pagos efectuados por el empleador dependen de los años durante los que ha trabajado el empleado, así como del salario anual que éste ha percibido mientras trabajaba. Estas cantidades se invierten de distintas maneras para no verse mermadas por la inflación. Gracias a toda una vida de acumulación, el empleado podrá disfrutar a lo largo de su jubilación de esos pagos aportados al fondo. En algunos casos es posible obtener toda esta suma directamente, pero lo más habitual es ir cobrándola de forma mensual.

Ventajas de los planes de pensiones

Contar con una pensión te permite disfrutar de generosas ventajas fiscales. Los impuestos pueden (y, de hecho, lo hacen) llevarse por delante gran parte de tus ganancias, pero si depositas tu dinero en un fondo de pensiones, el sistema tributario no lo engullirá.

Los planes de pensiones también son muy sencillos de gestionar. ¿Cada cuánto piensas en el tuyo? Así es: no lo haces. Puedes “olvidarte” de los pagos, que se realizan de forma automática. El dinero simplemente se acumula y cuando es hora de utilizarlo está ahí. Esta filosofía segura y conservadora es importante para mucha gente.

Por otra parte, si cuentas con un plan de pensiones fijo no tendrás que preocuparte por tener conocimientos de inversión, pues las personas que lo gestionarán tendrán años de experiencia y los conocimientos suficientes para hacerlo por ti. Este tipo de profesionales gestiona planes a diario, así que es difícil competir con ellos o superarles. Fíate de ellos a la hora de administrar tu dinero. Invertir no es una operación ocasional: precisa de un seguimiento constante, así como de dedicación y tiempo. Es probable que, a la larga, este acercamiento te resulte más ventajoso que hacer todo tú mismo/a. En resumen: los planes y fondos de pensiones son aquellos que los expertos confeccionan para ti.

Desventajas de los planes de pensiones

Algo fundamental a la hora de gestionar tu dinero es entender qué se está haciendo con él. Y las ventajas derivadas de la practicidad de un plan de pensiones tradicional también pueden convertirse en su mayor desventaja: que te olvides de él y no sepas qué está pasando con tus ahorros. 

Revisa cuánto dinero tienes de forma regular. Comprueba cómo está aguantando los movimientos de la inflación (el descenso de la capacidad adquisitiva de una moneda). Tu pensión ha de estar protegida frente a este fenómeno. Los planes y fondos de pensiones siempre tienen en cuenta la inflación y cambian sus tácticas para combatirla de la manera más efectiva posible.

Puede que esto no te afecte mucho en (por ejemplo) cinco años, pero se trata de un aspecto que indudablemente te interesará proteger a largo plazo (a 40-50 años vista). Por eso te recomendamos que te mantengas al día y que comprendas si tus inversiones están beneficiándote. En caso contrario, no dudes en trasladar tu dinero a otro proveedor o entidad bancaria. Busca los planes y fondos de pensiones que te aporten los mayores beneficios, y no te olvides de vigilar que los que custodian tu dinero están haciendo lo que prometen.

La otra ventaja inicial de un plan de pensiones (que otra persona tome las decisiones de inversión por ti) puede suponer un inconveniente. Las personas que gestionen tu dinero no querrán perderlo, por lo que no se arriesgarán. Tu dinero estará seguro, sí; pero puede que demasiado. Es posible que no obtengas los beneficios propios de una inversión privada o que tengas peores resultados que si contratas a un gestor para que maneje personalmente tu fondo. Hasta los planes y fondos de pensiones que generan muchos beneficios son conservadores. Si lo que te interesa es asumir riesgos y cuentas con otras fuentes para financiar tu jubilación, puede que te resulte ventajoso gestionar tu fondo tú mismo/a y realizar más inversiones. 

Conclusiones

En resumidas cuentas, los planes de pensiones a largo plazo que combinan una inversión procedente de tu salario son una buena idea si lo que buscas es una solución sencilla, fiable y longeva. En este caso estarás dispuesto/a a asumir una posición conservadora (y quizá a ganar menos dinero) para asegurarte de que tu dinero mantiene su valor.

Si por el contrario sientes que tienes el coraje suficiente para multiplicar tus beneficios, te recomendamos invertir activamente en distintos entornos (bolsa, bonos, etc.). En este escenario podrías perder parte de tus fondos, pero también podrías obtener unos beneficios considerables para disfrutar de una mejor situación económica durante tu vejez. Podrías obtener más beneficios que contratando planes y fondos de pensiones (la opción con la rentabilidad más alta), pero al mismo tiempo estarías asumiendo más riesgos,

Si quieres empezar a invertir pero no dispones de una cantidad inicial suficiente, existe la opción de solicitar un préstamo online. Es una opción rápida y práctica que podrás encajar con el resto de tus obligaciones financieras (por ejemplo, fijando tú mismo/a la cantidad que necesitas y el período de devolución).

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